P2P平台的流动性风险因素有哪些？

1.还款方式。

目前，P2P平台主要有两种还款方式，即等本和利息，利息先付，本金后。 等额本息是将借款人每月需要偿还的本息总额按规定的还款期限平均到每月，即还款人每月需要偿还固定金额，但需要注意的是，借款人每月需要偿还的本金占金额的比例逐月增加， 而利息比例逐月下降。先息后本是指借款人每月先还利息，然后在贷款到期时偿还本金。

等本息还款方式是将多个还款期的还款金额平均，每月固定还款，与先息本金还款方式相比，有助于减轻借款人的分阶段还款压力，降低借款人违约风险。 对于P2P平台来说，大量的借款人按时、每月还款，这也保证了公司向投资者付款，不容易出现付款问题。 因此，相对而言，等本息的还款方式对平台资金的流动性更有利。

2.去除标签是否合理。

分价是P2P网贷行业的普遍现象，对于P2P平台来说，可以吸引更多的投资者，增加平台的交易量，同时让平台承担一定的还款压力，但容易造成流动性风险。 所谓分价，是指平台将长期贷款标的拆分为短期，将大额资金拆分为小额，造成期限与金额不匹配。 例如，一个12个月的1000万元大项目目标被拆分为10个100万个目标，为期12个月，或者一个1000万元的目标，为期4个阶段和3个月。

但是，拆标往往会导致借款人“拆东墙补西墙，墙不倒; 借新债还债，债债不清“，因此，一个优秀的P2P平台应该尽量避免分价的发生，如果想采取这种形式，也要有一定程度的确定性。

3、风险准备金的准备。

对于P2P平台来说，左手进钱右手出钱是非常困难的，右手需要出多少钱，左手需要立即取出多少资金是非常困难的。 当左手需要收回时，立即归还右手就比较困难了，因此，非常有必要设立资金池来应对，但国家也规定平台不能设立私募资金池，所以大部分平台都会从每个业务中提取一定比例的费用到“风险准备金账户”中， 当借款人逾期或违约时，平台使用风险准备金偿还投资者，成为平台资金的缓冲池。风险准备金的科学设置对平台资金的流动性有重要的缓冲作用，平台有一定的风险准备金和自有资金，是充分保证资金流动性的很好的解决方案。

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法律风险。 没有关于P2P的具体法律，甚至没有监管机构的统一规定。

监管风险。 由于过去几年批准P2P的部门太多了，包括央行、地方金融局、工业信息管理部门批准的部门。

首先，小微企业贷款本质上是高风险的。 除了生命周期短、抵押品不足、账户不规范、人员素质相对较低、还款能力不足等因素外，贷款企业的人工成本远高于贷款给大中型企业的成本。

员工质量风险。 包括P2P行业、担保公司、推广公司等在内，从事P2P行业平台的人大多是互联网人，归根结底，互联网金融的本质是金融，有些金融人对互联网不熟悉，既懂又不懂互联网金融，不懂互联网金融的规律。

运行风险。 上述技术故障可能导致挤兑风险，各种谣言、负面消息等也可能导致挤兑风险。

道德风险。 据一位资深业内人士介绍，大部分离国出走的P2P平台公司，都是以建立平台赚钱离开为出发点的。

信用风险。 我国缺乏统一、权威、全面的信用体系，央行建立的信用信息系统尚未被P2P参与者接入和联网。

高利率风险。 P2P行业普遍存在利率高的问题，一般在15%以上，甚至高达30%，这样的高利率不仅会对社会造成危害，甚至会给整个行业造成毁灭性的自残。

首先，法律风险。

第二，监管风险。

第三，经济下行风险。

第四，小微企业贷款本质上是高风险的。

五是员工的质量风险。

第六，技术风险。

第七，挤兑的风险。

第八，道德风险。

第九，信用风险。

第十，高利率风险。

为了逃避风险，老板带着钱跑了。

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1.题主量过大。

在P2P发展初期，就是为了解决国内中小微企业贷款难的问题。 在借款标的方面，大额贷款项目一般周期较长，虽然回报较高，但逾期风险更具破坏性; 小额标的更符合小微金融的发展理念，风险控制更容易把握。 在当前国内经济整体低迷的情况下，标的金额过大容易导致平台运营困难。

2、不合理的拆卸。

分标对平台的流动性影响很大，很多平台为了在前期吸引更多的投资者，将一个标的拆分为多个子投标。 如果金额不大，影响不算太大，如果目标太大，比如目标1000万，就算分成12个月，平台每个月到期也要支付1000万。 如果没有真正的项目支付支持，就需要其他资金来填补，容易形成坏账。

3.无抵押和快速贷款信贷模式。

从业内人士来看，有很多P2P平台没有资格做信用贷款。 目前国内信用体系还不够健全，特别是当银行逐渐开始争夺共同基金市场，推出灵活的信用贷款模式时，基本上留下了那些拒绝授信、宁愿借高息贷款的客户，这些客户的素质可想而知。 为了与银行争夺客户，一些平台提出了“无抵押、无手续费、低息、即日放贷”的口号，这实际上是将风险转嫁给投资者，最终不得不成为“庞氏骗局”的滚雪球，造成流动性风险。

逃避风险。

逾期风险。 流动性风险：所谓流动性风险，就是你去提现的时候，发现自己出不了了，然后平台用各种理由搪塞; 最后，我真的做不到，所以我告诉你，银行账户没钱了，所以你要等。

转型风险：根据《网络借贷管理暂行办法》，90%以上的平台需要转型。

盈利风险：在P2P投资过程中，无法直接看到哪一个收益最高并投入其中，根本不考虑其他任何因素，容易造成损失。

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1.欺诈和逃跑的风险。 在市场经济中，最典型的资金造假就是所谓的“庞氏骗局”，组织者投资一个虚构的项目，向投资者承诺高额回报，引诱更多人上当受骗，不断借入新债还旧债，支付高额利息，直到资金链断裂，组织者跑路， 投资者损失了所有的钱。

2.非法集资的风险。 在外部监管约束较弱的环境下，部分P2P平台容易跨越其所从事的资本中介业务，落入现行法律禁止的非法集资陷阱和误区。

例如，一些平台承诺高收益并提前收取投资者的资金; 一些平台以自己的名义为索赔提供担保; 有的平台不实质上转让债权，而是利用关联企业进行自保、自筹资金等，实际进行资金池、项目再投资，甚至将贷款用于非法目的。

3.挪用客户资金的风险。 2014年之前，中国主流的P2P网络借贷平台一般有三种类型的账户，即自有资金存入账户、客户存入资金账户和风险保障资金存入账户。

由于银行存管或第三方账户托管费用高昂，增加了交易成本，大多数P2P平台都会试图规避它们。 截至2015年11月底，只有50多个平台与银行签订了资金存管协议。 此外，在现有的账户托管模式下，托管人难以识别P2P平台提供的交易文件的真实性，平台仍存在挪用客户账户资金的可能。

4.产品异化风险。 几乎所有的P2P网络借贷行业都存在一定的产品异化问题。

例如，一些平台通过非凡的广告和线下大规模营销迅速扩张。 有些产品是为了吸引眼球而设计的，比较典型的就是所谓的“第二标志”，也就是“体验标志”的意思，旨在帮助新客户熟悉游戏规则，吸引投资者参与，但很多平台把“第二标志”变成了炒作工具，扩大交易规模， 提高排名，降低违约率水平。一些“二分”背后甚至存在“自负盈亏”的陷阱，一些平台恶意利用“二分”在短时间内吸收大量资金，然后跑路。

5.借款人高风险。 P2P网络借贷作为一种新型业务，拓宽了借款人的融资渠道，提高了借贷利率。

即使一个P2P平台是一个完全合法和受监管的信息中介机构，它往往也只能为高风险的借款人提供融资服务。 借款人的高风险使得P2P的实际坏账率居高不下。 同时，中国大多数P2P网贷都有“Just Cash”承诺，通过保险、担保或风险担保提供保障。

当大量债务到期时，必须支付承诺的高收益，目前普遍采用2%的避险资金比例，平台将出现支付危机。

风险1、资格风险。

网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都必须有自己的注册资本，其注册资本在上亿以下，超过10亿甚至数十亿，而且注册资本不是用来经营的，而是一种担保， 一种“门槛”。但是，由于网贷公司门槛低，没有指导意见，平台软件可以买到几千到几万，很多欠私贷很多的人都购买了平台虚拟借款人和虚拟抵押品，以吸引投资者高利率投资。 高利率一般至少为每年30%，部分平台达到50%至70%。

风险2：管理风险。

P2P网贷，是指投资个人通过网络平台将资金借给需要资金的个人，看似简单，但实际上它是一种比银行等金融机构更复杂的模式。 P2P网贷是金融行业的新兴产业和创新模式，其发展历史只有几年时间，市场还没有达到成熟的地步。 许多投资者和借款人没有正确对待这种金融产品，只是追求高回报，而那些需要资金的人则急于套现。

作为一家网贷公司本身，由于开通初衷只是为了盈利，其组织架构缺乏专业的信用风险管理人才，不具备贷款风险管理的知识和资质，因此难以掌握和处理平台运营过程中出现的问题， 导致大量坏账，最终只能破产。

风险三：资本风险。

作为P2P网络借贷平台，投资者资金的流动也至关重要，很多网络借贷平台不仅不采用第三方资金管理平台，还能动用投资者的资金，尤其是一些网络借贷平台出现平台CEO从平台借入数千万美元用于业务运营， 实现自借，风险无人控制，无人承担，背后隐藏着巨大的资金风险，只能落在投资者的头上，这也是很多平台可以跑路的原因。目前，最安全的办法是将投资者的资金放在第三方支付平台进行监管，作为平台，必须严格控制其对投资者资金的使用，从而增加对投资者资金的保护。

风险4：技术风险。

随着网贷行业的蓬勃发展，大多数平台都是购买模板，在进行技术改造时无法保证完全成熟和完善，存在安全隐患，平台老板不重视技术，宁愿在营销上花费数十万美元也不愿关注技术， 这极大地影响了计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在导致了恶意攻击的持续风险。 例如，计算机黑客攻击、攻击平台、修改投资者账户资金、虚拟充值和真实提现等问题逐渐浮出水面。

特别是由于网络借贷是一项新兴业务，相关法律法规非常缺乏，黑客频繁攻击勒索平台，严重影响了平台的稳定运行。